UN PEU DE CONTEXTE

En 2018, l'EPC - European Payments Council - a créé le groupe de travail Request To Pay. Ce groupe est chargé de définir les règles d'un schéma qui permet aux entreprises d'envoyer des demandes de paiement qui donnent lieu à un transfert SCT (inst).

La création de ce groupe de travail est le résultat d'une double volonté de la part des autorités européennes. D'une part, démocratiser les transferts bancaires, et en particulier le virement instantané.

Deuxièmement, il y a la volonté de digitaliser les factures des entreprises. En effet, toutes les factures entre professionnels (B2B) devront être envoyées par voie électronique d'ici les prochaines années. C'est déjà le cas pour les factures envoyées au secteur public depuis le 1er janvier 2020. Les prochaines échéances sont le 1er janvier 2023 pour les grandes entreprises (Mise à jour : récemment reporté à juillet 2024), et le 1er janvier 2025 pour les PME.

Par conséquent, le système RTP définit à la fois le parcours du bénéficiaire (comment le lien doit être généré et présenté au payeur) et celui du payeur (comment le payeur peut accepter/refuser la demande de paiement et donner des instructions pour que le virement bancaire soit exécuté maintenant ou plus tard). Toutefois, il est important de comprendre que le paiement lui-même est en dehors du champ d'application du système. Il ne s'agit pas de savoir comment le paiement sera effectué, mais simplement de faire la demande de paiement.

Cela va donner naissance à un nouveau type d'acteur : le RTPSP, ou Request To Pay Service Provider. Et ces acteurs ne devront pas nécessairement être issus du secteur des paiements.

Comme nous l'avons mentionné dans l'introduction, le RTP peut être utilisé pour les paiements entre particuliers, mais le principal cas d'utilisation est la facturation B2B. Il sera également possible de l'utiliser pour le C2B pour les paiements mobiles et les abonnements en magasin, ou le C2G pour les paiements d'impôts, entre autres cas d'utilisation.

COMMENT CELA FONCTIONNE-T-IL ?

Le système Request To Pay nécessite un parcours clair et relativement facile à suivre. La première étape est l'initiation RTP. Le bénéficiaire indique les différents paramètres de la demande tels que le montant, la référence de la commande, la validité du lien, le destinataire, etc... Ensuite, le RTPSP du bénéficiaire valide la demande et l'envoie au RTPSP du payeur.

La deuxième étape est la soumission du RTP. Le payeur reçoit une notification pour la demande de paiement. Le payeur s'identifie auprès de son RTPSP et accède à la demande.

Vient ensuite l'étape de l'acceptation ou du refus du RTP. Comme son nom l'indique, le payeur peut accepter ou refuser la demande. S'il accepte, il peut choisir de différer son paiement dans la limite du possible et donc préciser s'il souhaite un transfert immédiat ou différé. La réponse est alors renvoyée au RTPSP du bénéficiaire.

Enfin, pour payer, le payeur sélectionne sa banque, s'identifie et valide le virement via une authentification forte.

Le processus est donc assez simple à suivre, mais il reste encore quelques étapes à franchir avant de pouvoir utiliser cette solution. Depuis le 15 juin 2021, le dispositif est entré en vigueur et est désormais ouvert aux candidatures. Le 30 novembre, la deuxième version du rulebook sera publiée, incluant des détails sur les spécifications techniques et les règles liées à l'inscription et à l'activation des payeurs/payés par le RTPSP, et entrera en vigueur courant 2022.

L'agenda du RTPSP est chargé et, pour l'instant, il manque encore quelques éléments importants du système pour qu'il soit pleinement opérationnel.

Cependant, le besoin pour un commerçant d'être en mesure d'envoyer des demandes de paiement est réel, et Market Pay a déjà une solution pour y répondre avec un portail existant pour traiter les demandes de paiement conduisant à sa solution Pay by Bank.

LA SOLUTION DE DEMANDE DE PAIEMENT DE MARKET PAY

La solution Pay by Bank de Market Pay simplifie les transferts bancaires pour les marchands et les clients du commerce électronique. Combinée aux solutions Request to Pay, elle permet aux commerçants de répondre à une plus grande variété de cas d'utilisation : de la facturation automatique au recouvrement de créances, en passant par les paiements en magasin pour les transactions de gros montants.

Concrètement, elle permet aux commerçants d'insérer des liens de paiement dans toute facture, qu'elle soit ponctuelle ou récurrente. Ces demandes de paiement peuvent être partagées sur tous les canaux, y compris les e-mails, les SMS, les applications de messagerie, et physiquement via des codes QR.

Là encore, le processus est très simple :

  • Le commerçant (le bénéficiaire) génère son lien de paiement en le paramétrant manuellement ou automatiquement. Il peut ajouter toutes les informations nécessaires comme le montant, la référence de la commande et le destinataire par exemple.
  • Il crée ou télécharge ensuite le modèle du message ou de la facture dans lequel il souhaite insérer le lien de paiement.
  • Le commerçant envoie la demande de paiement et le client la reçoit contenant un lien de paiement (URL, email, SMS, QR Code, Chat...).
  • Ensuite, le client sélectionne sa banque et valide la transaction avec sa banque, dans un processus transparent (sans saisir d'IBAN).
  • Le virement reçu par le commerçant sur son compte bancaire contient la référence de la commande qu'il a indiquée en début de parcours, ce qui simplifie son rapprochement.

Le commerçant peut suivre l'état du paiement à tout moment et mettre en place des rappels manuels ou automatiques en cas d'impayés. Des fonctionnalités avancées sont déjà disponibles comme les paiements échelonnés, les paiements programmables, les rappels automatiques et autres.

Market Pay surveille constamment le marché des paiements ainsi que les innovations et les opportunités qui se présentent. Nous sommes toujours à la recherche de moyens d'innover afin d'offrir des expériences de paiement proches des besoins des commerçants et des consommateurs.

Parce que nous sommes nés dans le retail pour piloter le paiement.