Le paiement par carte bancaire semble simple et rapide pour l’utilisateur — il suffit de quelques secondes pour finaliser un achat. Pourtant, en coulisses, c’est tout un processus qui se met en place pour assurer la sécurité et la fluidité de la transaction. Mais quels sont les acteurs de ce mécanisme ? Quel est le rôle du processeur de paiement ? Comment se distingue-t-il d’une passerelle de paiement ? Et, comment faire le meilleur choix de processeur pour votre entreprise ? Dans cet article, nous abordons ce qu’il vous faut impérativement savoir sur le sujet. Faisons le point…
Qu'est-ce qu'un processeur de paiement ?
Le processeur de paiement est un élément clé du circuit nécessaire au transfert des fonds de la banque du client vers celle du commerçant lors des paiements par carte bancaire.
C’est un prestataire de services qui traite les paiements au nom de la banque du commerçant.
Il recueille et traite, via le réseau de cartes et la banque émettrice, les informations relatives aux paiements et communique l’état de ceux-ci au marchand et au client (paiement accepté ou refusé).
Quelles différences entre un processeur de paiement et une passerelle de paiement
Il arrive souvent de confondre le processeur de paiement avec la passerelle de paiement. Les deux interviennent dans l’architecture des paiements, pourtant, leur rôle est bien distinct.
La passerelle de paiement intervient au tout début du processus. Il s’agit d’une interface technologique connectée au site web ou au terminal de paiement de l’entreprise commerçante et offrant un large choix de canaux de paiement aux acheteurs pour faciliter l’initiation des transactions.
À la différence d’un processeur qui intervient dans le traitement technique de la transaction, la passerelle de paiement permet juste de transférer les informations de paiement entre les différents acteurs.
Lorsqu’un client entre ses données bancaires pour finaliser une commande, la passerelle transmet ces informations au processeur de paiement, en garantissant la sécurité des données pendant leur transit.
Le rôle d'un acquéreur dans le traitement des paiements
L'acquéreur, ou banque acquéreuse, est un établissement financier qui joue également un rôle central dans le processus de paiement.
Une fois la transaction validée, il prend en charge les fonds transférés depuis la banque du client avant leur acheminement vers le compte de l’entreprise commerçante.
Le fonctionnement du traitement des paiements
Suivons étape par étape le processus de paiement afin de voir concrètement quand et comment interviennent ces éléments :
Quelles sont les étapes du processus de paiement
Initiation de l'achat par le client
Le processus démarre lorsque l’acheteur fournit les détails de sa carte sur la page de paiement en ligne ou en suivant les étapes habituelles en magasin.
Transmission des données de paiement au processeur
Une fois les informations de paiement renseignées, elles sont envoyées au processeur de paiement via une passerelle de paiement.
Vérification et autorisation bancaire
Le processeur de paiement transmet les informations à la banque du client (l’émetteur de la carte) en passant par le réseau de cartes concerné.
Confirmation et validation de la transaction
La banque vérifie alors plusieurs éléments (comme le solde du compte). Si tout est en règle, la transaction est autorisée.
Renvoi d’une réponse
Cette nouvelle information (d’autorisation ou de refus) est renvoyée au marchand et au client en repassant par les mêmes éléments. Mais cette fois-ci dans le sens opposé : banque émettrice → réseau de cartes → processeur de paiement → passerelle de paiement → client et marchand.
Virement des fonds
Dans le cas où le paiement est validé, les fonds sont évidemment transférés depuis le compte bancaire du client vers celui du marchand, en passant par la banque acquéreuse.
Il faut noter que le fonctionnement est le même pour un paiement classique avec carte que pour un paiement NFC (c’est-à-dire un paiement sans contact). Les données du client sont juste fournies différemment au début.[1]
Petit rappel : Le paiement sans contact ou Pin Online, souvent associé à la technologie NFC (Near Field Communication), est une méthode de paiement qui permet d’effectuer des transactions en rapprochant simplement une carte bancaire ou un appareil compatible d’un terminal de paiement. Contrairement aux paiements classiques nécessitant une insertion de la carte et l’entrée d’un code PIN, ici, le processus est plus rapide et fluide, idéal pour des achats du quotidien.
Pourquoi un processeur de paiement est essentiel pour les entreprises
C’est simple. Le paiement par carte est très apprécié des consommateurs aujourd’hui. Près de 9 Européens sur 10 (87 %) utilisent généralement une carte bancaire pour régler leurs achats en point de vente et 81 % s'en servent comme moyen de paiement en ligne, selon une étude récente (2024) publiée par Cofidis.
En tant qu’entreprise, il est de votre intérêt de proposer cette option. Vous devez adopter un système de processing des paiements, sans lequel vous ne pouvez recevoir les paiements par carte.
Comment bien choisir son processeur de paiement ?
Quelques critères essentiels à prendre en compte pour faire votre choix :
Sécurité
Avec la croissance de la cybercriminalité, la sécurité est l’un des critères les plus importants dans le choix d’un processeur de paiement. Assurez-vous d’opter pour un prestataire offrant des garanties de sécurité solides.
Conformité aux Normes du Secteur
Lors du choix d’un processeur de paiement, la conformité aux normes de sécurité établies par le PCI Security Standards Council (PCI SSC) est essentielle. Un processeur conforme aux normes telles que PCI DSS (protection des données de carte), PCI PIN (sécurité des codes PIN) ou PCI P2PE (chiffrement des données de paiement) garantit une meilleure protection contre la fraude et les compromissions. De plus, les normes comme PCI 3DS renforcent la sécurité des paiements en ligne, tandis que le PCI SSF assure la sécurité des logiciels de paiement. Vérifier cette conformité est un critère clé pour sécuriser les transactions et assurer la confiance des clients.
Compatibilité avec les modes de paiement
Il est important que le processeur soit compatible avec les modes de paiement utilisés par vos clients. Considérez leurs besoins actuels et futurs !
Frais de transaction
On parle de plusieurs frais et méthodes de tarification chez les processeurs de paiement : les frais calculés sur taux fixes, les frais sur pourcentage, etc. La transparence des coûts appliqués est importante pour les entreprises. Faites un choix judicieux à ce niveau.
Plusieurs critères doivent être pris en compte dans votre choix, au-delà de la fluidité et de la rapidité des transactions. L’expérience utilisateur, la qualité de l’assistance technique ainsi que l’intégration avec d’autres outils comme la comptabilité ou la gestion des abonnements sont des éléments essentiels. Certains systèmes se démarquent particulièrement en offrant une solution complète et optimisée sur ces aspects.
Optimiser la performance de votre processeur de paiement
Les solutions unifiées sont la clé pour optimiser les transactions.
En couvrant plusieurs étapes du processus de paiement (généralement la passerelle de paiement, le processeur et l’acquéreur), elles permettent à l’entreprise de simplifier sa gestion : un seul prestataire, un seul contrat.
Surveillance des transactions
Une solution unifiée apporte plus de transparence et une meilleure visibilité au vendeur sur l’ensemble de ses transactions.
Solutions pour réduire les échecs de paiement
Ces systèmes favorisent des paiements plus fluides et rapides, en limitant les interruptions dans le circuit de paiement. Ils aident les entreprises à augmenter leur taux d'acceptation des transactions, contribuant ainsi à une meilleure satisfaction client.
En quelques mots
Contrairement à la passerelle de paiement, qui fait aussi partie de l’architecture des paiements, le processeur intervient dans le traitement technique des transactions. Pour choisir votre prestataire, il est important de prendre en compte des critères clés tels que la sécurité, la conformité et la transparence des frais.
Enfin, opter pour une solution unifiée qui regroupe plusieurs acteurs du processus assure une gestion simplifiée et des transactions plus fluides.
En proposant le paiement en ligne avec la solution online de Market Pay par exemple, vous bénéficiez d’une solution personnalisable et sécurisée, acceptant une large gamme de moyens de paiement, une connexion à 50 acquéreurs (pour la formule pro), et bien plus encore.
Une solution qui peut également vous intéresser
Avez-vous déjà entendu parler du paiement sans contact par NFC avec la solution SoftPOS de Market Pay? Cette solution est une application de type SoftPOS (Software POS), qui permet de transformer un smartphone ou une tablette Android équipée de la technologie NFC en terminal de paiement, offrant ainsi une alternative économique et flexible aux terminaux de paiement traditionnels. Vous acceptez tous vos paiements par carte avec un simple smartphone !
